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Cómo un gran crédito puede ayudarlo a obtener ayuda financiera

El banquero de San Diego, Henry Li, de 27 años, ha estado pagando su BMW Serie 3 con una tarjeta de crédito que le ha cobrado menos del 2 por ciento de interés, durante más de tres años. Pone sus gastos mensuales en otra tarjeta y obtiene un 5 por ciento de reembolso en efectivo en su gasolina y comestibles y un 1,5 por ciento en todo lo demás. Siempre se está instalando ofreciendo grandes descuentos en servicios de cable, teléfonos celulares, hipotecas y tarjetas de crédito. A veces llama a los emisores de tarjetas y aumenta sus límites de crédito solo por el deporte.

¿Por qué? Li vive una vida libre con un puntaje crediticio alto. Rompe 750 (en el rango típico de 300 a 850; Li dice que su puntaje es de alrededor de 750), y es como si tuvieras las llaves del reino. Especialmente ahora, con prestamistas cautelosos que ajustan el crédito para la mayoría de los prestatarios potenciales, la vida es buena para la élite crediticia. Todavía se enfrentan a una amplia variedad de ofertas de tarjetas de crédito de cero por ciento, hipotecas de tasa preferencial y otros trucos que los prestatarios B y C solo pueden desear.

Algunos consumidores se han dado por vencidos por su cuenta, dice Craig Watts, vocero de FICO, la compañía que creó la calificación crediticia y tiene un cuadro activo de consumidores orientados a la calificación que chatean en su sitio web, MyFico. Se llaman a sí mismos FICO High Achievers e intercambian consejos sobre qué tan alto han llegado sus puntajes y cómo impulsarlos aún más. Para los menos obsesionados, un puntaje de crédito es un número único que se obtiene al pasar los datos de informes de crédito del consumidor a través de análisis patentados que solo conoce la empresa de puntaje. Los prestamistas lo usan como indicador de solvencia; cuanto más alto sea el puntaje, más probable es que el titular pague un préstamo. Aunque FICO comenzó la calificación crediticia a fines de la década de 1980, las tres principales agencias de crédito calculan y venden varias versiones diferentes de calificaciones crediticias: Experian, Equifax y TransUnion. . También hay otro puntaje, llamado Vantage Score, creado por las tres agencias de crédito trabajando juntas.

Para convertirse en High Scorer de FICO, los consumidores tienen que pasar por muchos obstáculos. Deben tener un largo historial de siempre pagar sus facturas a tiempo. Deben tener experiencia con muchos tipos diferentes de crédito, como hipotecas, préstamos para automóviles, varias tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, tal vez una línea de crédito con garantía hipotecaria o una línea de crédito personal. Deben estar usando un pequeño porcentaje, tal vez no más del 7 por ciento, del crédito disponible para ellos. Deben mantener abiertas las cuentas antiguas y solo solicitar cuentas nuevas.

Los mejores calificadores de crédito pueden tener una calificación mejor de la que realmente necesitan, según Kenneth Lin de Credit Karma, un sitio web que brinda a los consumidores acceso gratuito a sus puntajes de crédito de TransUnion y tiene un simulador de puntaje para que los consumidores puedan modelar sus propios números. «Cuando tienes más de 750, ahí es donde obtienes el mejor precio. Tener más de 800 no vale nada a menos que seas un perfeccionista», dice Lin. Aproximadamente uno de cada ocho tiene un puntaje FICO superior a 800, dice Watts. En términos de TransUnion, eso es solo uno de cada 20, dice Lin, quien estima que otro 15 por ciento de los consumidores tienen entre 750 y 799 años. Su sitio publica diferentes ofertas para los consumidores según sus puntajes de crédito.

El límite de 800 en su puntaje de crédito puede no tener sentido financiero, pero abre puertas y le ahorra dólares cuando se acerca. Hace algunos años, un columnista de Internet que escribió para The Street calculó que un buen puntaje crediticio podría ahorrarle a un consumidor más de $ 1 millón durante toda una vida de gastos, préstamos y ahorros, y con el mercado crediticio actualmente ajustado, es probable que eso figura allí. más alto ahora.

Hoy, alguien que busca una hipoteca de $300,000 con tasa fija a 30 años puede obtener una al 4.5 por ciento, lo que genera un pago mensual de $1,523; su puntaje FICO supera los 760, según datos de FICO. El próximo puntaje, entre 700 y 759, obtendría un préstamo de 4.74 por ciento con un pago inicial de $1,563. Puede que no parezca una gran diferencia al principio, pero equivale a $14,400 más en intereses durante la vigencia del préstamo. Los solicitantes de hipotecas con puntajes de crédito en el rango de 620 a 639 enfrentan un interés del 6.1 por ciento y pagan $1,819 por mes en el mismo préstamo, $106,560 adicionales durante 30 años.

Tal vez eso es lo que motiva a personas como Doug Miller, de 42 años, del sur de Boston, que revisa sus puntajes de Credit Karma al menos una vez al mes, solo para asegurarse de que se mantengan altos. Actualmente fijado en 775, sus puntajes altos lo ayudaron a financiar una segunda casa en Cape Cod al 6 por ciento y obtener una tarjeta de crédito del cero por ciento. Se está preparando para abrir la casa para la temporada de verano y encontró una buena oferta de Comcast esperándolo cuando se conectó a Internet para verificar su puntaje de crédito.

Aquellos que solo quieren el estatus de máximo goleador pueden tenerlo en mente. Los puntajes crediticios son dinámicos, y cada día de comportamiento crediticio positivo empuja los puntajes negativos hacia el pasado. Robert Feldmann de Honolulu ahora es uno de los High Achievers de FICO, con un puntaje FICO superior a 800. Hace cinco años, su puntaje apenas superaba los 500, debido a pagos atrasados ​​y errores en su informe de crédito. Resistió los errores y solo esperó hasta que el peor de sus problemas problemáticos desapareciera de sus informes crediticios; eso puede tomar siete años. Luego, con entusiasmo, comenzó a construir una historia cada vez mejor, solicitando tarjetas de crédito pero usándolas con moderación y siempre pagando sus cuentas a tiempo. Compró y pagó un coche. Ahora es una estrella entre los High Achievers. «Me siento bien, trabajé muy duro para llegar a donde estoy», dice. Y está usando sus poderes para el bien. Pasó el rato en los foros de FICO para entrenar a los aspirantes a las Grandes Ligas.

Editorial TNH

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