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¿Creación de crédito y planificación financiera? Hay aplicaciones para eso

Matthew Cooper viaja a Washington DC una vez al mes para que los reguladores de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFBP) puedan ayudarlo a comprender cómo brindar un mejor servicio y proteger a los clientes a través de EarnUp, una aplicación que ayuda a los microclientes a realizar pagos (parte de cada cheque de pago) pagar. para todos sus préstamos en un solo lugar.

EarnUp y empresas de tecnología financiera similares contrastan con las instituciones financieras tradicionales, como la empresa de préstamos Navient y la empresa hipotecaria Ocwen, que están siendo demandadas por la CFBP por supuestas prácticas engañosas. Al mismo tiempo, Massachusetts está demandando a Ocwen por prácticas de servicio hipotecario «abusivas». Mientras los republicanos piden el fin de la CFBP o el despido del director Richard Cordray, Cooper y otros como él buscan mantener una relación cercana con la agencia para poder crear productos que sirvan y protejan mejor a los consumidores.

«El CFPB es el principal regulador en nuestro espacio específico», dice Zach Perret, director ejecutivo de Plaid, una empresa que crea la infraestructura necesaria para que las aplicaciones fintech se comuniquen con los bancos. «El panorama fintech en constante cambio es uno de nuestros mayores desafíos… interactuar con los reguladores es invaluable»

James Garvey, director ejecutivo de Self Iender, una solicitud de préstamos para la creación de crédito, cree que las empresas pueden ayudar a desarrollar mejores protecciones para los consumidores hablando con los reguladores. Con su objetivo de ayudar a los consumidores a generar crédito de manera económica, Garvey quiere asegurarse de que su aplicación sea justa y fácil de usar, y Cooper mide el éxito de su negocio por la frecuencia con la que los clientes pueden realizar sus pagos.

Trabajando con el profesor de economía conductual Dr. Dan Ariely de la Universidad de Duke, EarnUp fue parte de una investigación destinada a convencer a los clientes de mejorar su salud financiera. Ariely y Cooper realizan pruebas en los datos recopilados por la empresa para determinar qué «mueve la aguja» en el comportamiento del consumidor. Es más probable que los usuarios aceleren los pagos del préstamo si pagan una cantidad neta que si se les invita a aumentar el pago en una pequeña cantidad, por ejemplo. También era más probable que aceleraran los pagos si se daba a entender que sus acciones generaron «ganancias» en lugar de «ahorros».

Self Lender ahora recibe 200 clientes al día. EarnUp gestiona más de mil millones de dólares en préstamos en su plataforma. Ambos directores ejecutivos están interesados ​​en facilitar la vida financiera de los consumidores. «Existe una compensación entre reunirse y trabajar con los reguladores y construir su negocio», dice Perret. «Si no tiene un negocio significativo con consumidores o clientes, no importa comprometerse con los reguladores. Así que es una especie de Catch 22». Para Garvey y Cooper, el valor de sus negocios proviene de la misma mentalidad de protección al consumidor que tienen los reguladores de la CFPB.

Cuando Molly Killian, de 32 años, comenzó a usar Self Lender, ya había estado trabajando para reconstruir su crédito durante años. Como muchas personas, no tenía un buen conocimiento del crédito cuando era más joven. «La gente de mi edad parecía perder una oportunidad», dice Killian. «Los padres de las personas estaban pasados ​​de moda y no querían hablar sobre su situación financiera, por lo que los niños se quedaron buscando asesores financieros». Kyle Dickinson, de 24 años, comenzó a usar Self Lender en septiembre y se describe a sí mismo como un «geek de las finanzas autodidacta». Utiliza sitios como Credit Karma y Credit Destiny para mantenerse informado y quiere iniciar un blog sobre la creación de crédito. «Mis amigos tienen que decirme que deje de aceptar tarjetas de crédito en el bar», dice Dickinson.

Las empresas Fintech continúan innovando en el ámbito financiero tradicional. «En los últimos años, una gran cantidad de nuevas empresas han replicado aspectos de la banca, ahorros, inversiones, préstamos e informes, y más», dice Perret. «Hemos visto surgir nuevas empresas como Venmo, Square, Coinbase, Gusto, Acorns y cientos de otras que brindan poder y funcionalidad tanto a los consumidores como a las empresas».

Cooper cree que la educación financiera está en aumento. «Nunca ha sido más fácil para un consumidor educarse a sí mismo sin importar dónde se encuentre en los Estados Unidos o su nivel socioeconómico», dice. «Si retrocedes 30 o 40 años, los consumidores tenían que confiar en su red personal para averiguar qué tipo de elecciones financieras debían hacer en comunidades que no tenían el mismo nivel de acceso a ese tipo de información». Cooper cree que la tecnología financiera de consumo es la oportunidad. «No estamos interesados ​​en ayudar a los consumidores más ricos a hacerse más ricos», dice. «Queremos ayudar a los estadounidenses a obtener un mejor promedio». Un ejemplo de esto es la disponibilidad de servicios que le darán su puntaje de crédito de forma gratuita. La elaboración de presupuestos y las transferencias de dinero se facilitan con herramientas que cualquier estadounidense puede descargar.

Lograr que esos clientes inicien sesión y confíen en las aplicaciones financieras es la otra cara de la moneda fintech. Cambiar de aplicación tiene un coste «emocional y práctico». «No te vas a suscribir a Netflix», dice Cooper. «Está firmando un préstamo que planea conservar durante los próximos 10 años o una cuenta bancaria… estas son opciones más difíciles para el consumidor y esperamos facilitarlas con nuestros productos».

Editorial TNH

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