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Cuando la bancarrota tiene sentido

En enero, se supone que debemos sentarnos y organizar nuestras finanzas personales. Este año arriesgaré mi fama de niña buena con una idea subversiva: ir a la bancarrota en 2009. Si estás llegando al final de tu cuerda, no intentes aguantar. Guarda lo que puedas.

Es doloroso y humillante incluso pensar en la bancarrota, y mucho menos unirse a esa multitud en el pasillo del juzgado, esperando que lo llamen por su nombre. Normalmente diría que lo levante, reduzca el gasto y pague su deuda de consumo. Pero eso no siempre es posible, especialmente cuando un tsunami económico está afectando su hogar, trabajo y seguro médico.

La mayoría de las familias, honradas hasta el final, luchan más de lo que deberían, dice Katie Porter, profesora de derecho en la Universidad de Iowa. Para cuando se dan por vencidos, han perdido activos que podrían usar para empezar de nuevo. Eso anula el punto de la bancarrota: deja de culparte a ti mismo y desesperarte por la mala suerte y las facturas incobrables, y date una segunda oportunidad.

El momento adecuado para declararse en bancarrota es cuando tiene problemas financieros pero aún tiene bienes que proteger. Puede usar el Capítulo 7, el tipo más común, solo una vez cada ocho años, así que elabore un plan «sin secuestro» para vivir de sus ingresos cuando finalmente esté limpio. «Si no tiene trabajo, trate de no declararse en bancarrota hasta que tenga un nuevo trabajo y vea lo que le espera», dice la profesora de la Facultad de Derecho de Harvard, Elizabeth Warren.

Utilizar sus cuentas de jubilación para hacer pagos iniciales de facturas honestas es un error. Las cuentas IRA y 401(k) están ampliamente protegidas en caso de bancarrota, al igual que la mayor parte de la cuenta de ahorros para la universidad 529 de su hijo. Este dinero es tu futuro. Déjalo y usa tarjetas de crédito para tus necesidades. Los emisores de tarjetas saben que algunos de sus clientes fracasarán. Es por eso que cobran tarifas de elefante.

Tu salud también es tu futuro. No le está haciendo ningún favor a su familia al renunciar a un tratamiento médico porque no puede pagarlo. La bancarrota elimina la deuda médica así como la deuda del consumidor.

La bancarrota puede incluso ayudarlo a salvar su hogar, especialmente cuando el valor de la vivienda cae y tantas hipotecas están bajo el agua. En la mayoría de los estados, se le permite mantener una cantidad limitada de valor acumulado de la vivienda. Si la casa vale menos que la hipoteca más la exención del valor acumulado de la vivienda, puede declararse en bancarrota del Capítulo 7, liquidar su deuda de consumidor y aún conservar su casa, siempre que los pagos de su hipoteca estén al día, dice Stephen Elias, un residente de California. abogado especializado en bancarrotas y coautor del libro de bancarrotas hágalo usted mismo de Nolo Press. Sin embargo, si su casa vale más o está atrasado en sus pagos, es probable que la venda.

Cuando esté atrasado en su hipoteca pero tenga un nuevo trabajo y dinero, elija ejercer el Capítulo 13. Su abogado negociará un plan de tres a cinco años para pagar sus deudas, incluidos los atrasos de la hipoteca. Algunas personas permanecen en el plan el tiempo suficiente para cancelar su hipoteca actual y luego reanudar su vida normal, dice Porter. El próximo Congreso puede endulzar el Capítulo 13 al permitir que un juez reduzca (o «reduzca») el capital de su hipoteca si la deuda es mayor que el valor de la vivienda. Eso salvaría muchos hogares.

No trate de salvar su hogar si se está arruinando. Deje de hacer pagos, quédese allí mientras la ejecución hipotecaria está en curso, luego múdese y alquile. Si la hipoteca está bajo el agua, «ya estás alquilando porque no tienes capital», dice Adam Levitin, profesor del Centro de Derecho de la Universidad de Georgetown. En teoría, muchos estados permiten que los prestamistas lo persigan por el monto que aún debe después de que se vende la casa. Pero eso es raro, dice Warren. Los prestamistas saben que probablemente no pueda pagar.

Las ejecuciones hipotecarias permanecen en su registro durante siete años y las quiebras durante 10. Si restablece buenos hábitos de pago de facturas, puede encontrar un crédito decente incluso antes. Y comenzarás de nuevo, que es lo que debería traer el nuevo año.

Editorial TNH

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