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Fondos de Plazo para el Retiro

Hace veinte años, nadie había oído hablar de un fondo de jubilación con fecha objetivo. Para 2020, dentro de menos de 10 años, comprenderán la mitad de los $7,7 billones en 401(k) y otros planes de jubilación de contribuciones definidas, según la consultora Casey, Quirk & Associates.

En cuanto a los fondos objetivo no iniciados (TDF, por sus siglas en inglés), se comercializan como una solución de jubilación que se configura y se olvida. Pones tu dinero en un fondo con una fecha a su nombre que corresponde al año en el que crees que te jubilarás. Con el tiempo, estos fondos reducen el riesgo general al reducir sus tenencias de acciones y aumentar sus ingresos fijos. Resultado: cuanto más se acerca la fecha límite, más conservadora se vuelve la cartera.

Siempre tuvieron mucho a su favor con estos fondos. Ahorran a los inversores la molestia de elegir fondos individuales, así como el dolor de reequilibrar. Desafortunadamente, la opinión predominante en 2008 era que evitarían que perdiera dinero a medida que se acercaba la fecha de su jubilación. Que no lo hicieron.

Cuando el TDF promedio de 2010 perdió un 24 por ciento en 2008, los inversionistas gritaron a sus departamentos de beneficios ya la prensa. Siguieron una investigación del Senado y audiencias gubernamentales. Charles Schwab, Fidelity y varias otras compañías de fondos han cambiado sus carteras para reducir los costos (siempre es algo bueno); Muchos también han reducido su exposición a acciones, dice Craig Copeland del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados. Ahora, si se encuentra entre los millones que siguen la ruta TDF, ¿cómo puede protegerse a medida que se acerca la jubilación?

El primer paso es comprenderte a ti mismo. Eso es más complicado que saber qué es TDF. Debe comprender lo que posee, cómo cambiará la combinación de inversiones con el tiempo y dónde aterrizará alrededor de los 65 años. Callan Associates. . Después de eso, algunos de ellos disminuyen significativamente y otros no. Debido a que a la mayoría de los participantes de 401(k) se les ofrece solo una familia de TDF, si no se siente cómodo con el riesgo, la solución es ajustar el año. Si se jubila en 2040, el fondo de 2030 será más conservador y el de 2050 será más agresivo.

La otra cosa importante es saber cuándo su fondo alcanza su «punto de aterrizaje», o la posición más conservadora. ¿Es la «fecha límite» en el nombre o 20 o 30 años más adelante? Para muchos fondos es lo último, explica Joseph C. Nagengast de la firma de investigación Target Date Analytics. «No hay justificación para eso», dice. «Actualmente, el 60 por ciento de los fondos están mal dirigidos». A pesar de esto, cree que la prevalencia de TDF es algo bueno. «La mayoría de ellos hacen un mejor trabajo al administrar las carteras de los participantes que los participantes que se quedan solos», dice.

Editorial TNH

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