Negocios

Las empresas fintech del Reino Unido perderán debido a la importante tendencia de eliminación de riesgos de los bancos

La contradicción está en el corazón de la industria de pagos. Si bien el gobierno y los reguladores se esfuerzan por abrir la competencia y el acceso a la banca y los pagos, debajo de la superficie, pocos bancos brindan servicios bancarios transaccionales a fintech y otras empresas de servicios de pago no bancarios.

Estos bancos están reduciendo el número de empresas que pueden utilizar sus servicios bancarios de cuenta corriente para gestionar sus operaciones comerciales principales. No permiten que nuevas empresas abran cuentas ni les dicen a los clientes existentes que trasladen sus cuentas a otro lugar. Esto se conoce como libre de riesgo.

Hay una serie de factores que impulsan las políticas de eliminación de riesgos de los grandes bancos. Por ejemplo, se han producido muchos cambios normativos en los EE. UU., lo que ha interrumpido las relaciones bancarias corresponsales de los bancos europeos y del Reino Unido que manejan empresas que realizan negocios relacionados con el dólar estadounidense. «Al contrario de lo que podría estar pensando sobre el advenimiento de la cacareada cultura de los bancos rivales, la tendencia general es que la banca cierre en lugar de abrirse. Junto con el Brexit, esto representa una amenaza real para el próspero ecosistema fintech del Reino Unido», dice Tony. Craddock, director general de la asociación comercial líder en la industria de pagos, Emerging Payments Association (EPA).

Craddock señaló que abrir cuentas bancarias comerciales simples es muy difícil para muchas empresas de pagos y finntech. «También nos hemos reunido con empresas de pago exitosas a las que se les ha emitido un ‘aviso de retiro y retiro’ del banco, informándoles que sus cuentas están a punto de cerrarse para abrir una cuenta similar en otro lugar muy limitada. El resultado es que tales organizaciones tener que cerrar la tienda por completo; ‘Sin una cuenta bancaria, no se puede operar un negocio’ ‘, dijo Craddock.

La eliminación de riesgos se introdujo en 2013 y es una práctica cada vez más común, según un estudio realizado por John Howells para la Autoridad de Conducta Financiera en febrero de 2016. La EPA preguntó a uno de los principales bancos de Europa por qué las transacciones estaban disminuyendo sin dar una razón material. El banco dijo que estaba luchando para mantenerse al día con los cambios regulatorios en los EE. UU. y no podía justificar el esfuerzo y los costos de continuar brindando cuentas corrientes al sector. “Simplemente adoptan un enfoque en blanco y negro”, dijo Craddock.

El Consejo Asesor de la Asociación de Pagos Emergentes celebró una reunión de mesa redonda para los directores ejecutivos para analizar este problema. Los asistentes quedaron sorprendidos por la cantidad de empresas ya afectadas por los discos directos. «Se esperaba que esto sucediera de vez en cuando, pero se desprende claramente de la discusión que esto era algo muy común. El banco corresponsal con el que hablamos fue lo suficientemente honesto y razonable como para decirle a la EPA que la situación estaba mejorando; el banco estaba ampliando los criterios de pago y las empresas fintech estuvo a punto de reducir”.

Craddock le dijo que no es fácil lidiar con esto porque no hay una sola compañía de pagos que quisiera salir y admitir que estaba en esa situación. Si lo hacen, un banco que aún puede estar procesándolos probablemente cerrará.

“Es un problema de la industria. Todos están muy nerviosos y nadie quiere alejar a los bancos porque ya hemos tenido problemas con ellos. Queremos elevarlo a nivel del regulador. El regulador está al tanto y nos recuerda que según las regulaciones, los bancos no pueden emitir una orden de retiro y retiro Deben dar buenas razones, pero la razón que realmente dan para retirar los servicios bancarios es ‘los riesgos de lavado evitan el dinero’, y eso es lo que los desanimará «.

Después de explorar el mundo de la banca en detalle, Craddock vio patrones emergentes que a menudo mostraban que solo hay una pequeña cantidad de grandes bancos que brindan este servicio. Él dijo: «Ahora entiendo que cuando obtienes una cuenta bancaria, no es suficiente obtener la cuenta bancaria con un banco secundario, tienes que investigar quién es su principal banco corresponsal. De hecho, quieres tener una red de bancos corresponsales». . «

Cadena de bloques al rescate

La empresa de innovación de pagos Ripple busca reducir algunos de los puntos débiles dentro de la banca corresponsal y los pagos transfronterizos. Esta semana probó su token digital para pagos transfronterizos con 12 bancos miembros en un consorcio R3 de 60 instituciones financieras que buscan mejorar la eficiencia con blockchain.

Marcus Hughes, director de desarrollo comercial de Bottomline Technologies, analiza cómo blockchain puede ayudar al campo de los pagos y abordar problemas como la aversión al riesgo.

Hughes, que forma parte del Whitechapel Think Tank y acaba de publicar un artículo sobre cómo blockchain puede manejar el filtrado de sanciones y KYC, dijo: «Me gusta lo que está haciendo Ripple, pero no sancionan el filtro. Les encanta KYC. Me encanta su liquidez. proveedores; Me gusta su liquidación de moneda de duelo, que obviamente es una liquidación inmediata entre esos proveedores de liquidez. Tienen muchas cosas buenas, pero no es toda la historia «.

Tony Craddock no estaba demasiado entusiasmado con salvar la cadena de bloques para el día a corto o mediano plazo. Dijo: «Los libros mayores distribuidos y la tecnología blockchain relacionada tienen un futuro emocionante, pero es poco probable que reduzcan el impacto de la aversión al riesgo durante varios años. Blockchain no ayudará a mantener a flote a las empresas amenazadas por la aversión al riesgo».

Editorial TNH

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