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McGinn: ¿Una hipoteca del 4,5 por ciento para Navidad?

Como muchas familias, la mía recortó los gastos de vacaciones este año. Con la economía derrumbándose y todos preocupados por sus trabajos, mi esposa y yo acordamos darnos regalos. Y aunque todavía mimamos a nuestros hijos, los regalos para nuestra familia extendida fueron más modestos que el año pasado.

Si bien me gustan los paquetes envueltos para regalo tanto como a cualquiera, solo había un regalo que quería: la oportunidad de refinanciar mi hipoteca a una tasa ridículamente baja.

La semana antes de Navidad, la Reserva Federal redujo la tasa de fondos federales al cero por ciento, un número típicamente asociado con acuerdos de financiamiento a tasa reducida ofrecidos por compañías automotrices al borde de la bancarrota. Si bien los movimientos en las tasas de interés a corto plazo reguladas por la FED no siempre afectan las tasas a largo plazo (incluidas las tasas hipotecarias), en este caso sí lo hacen. La tasa de los bonos del Tesoro a 10 años alcanzó recientemente un mínimo histórico del 2,1 por ciento. Eso, en parte, ha llevado a una avalancha de llamadas a los agentes hipotecarios de parte de propietarios que buscan refinanciar, con tasas de hipotecas a 30 años cayendo hacia el 5 por ciento. Como odio perderme una buena oferta, le envié un correo electrónico a mi corredor de hipotecas justo antes de Navidad y le pregunté si tenía un regalo para mí.

No tengo prisa, piensas. He leído la declaración emitida por el Comité de Mercado Abierto de la Reserva Federal, que dejó en claro que se espera que las tasas a corto plazo permanezcan bajas durante bastante tiempo.

También sigo de cerca el debate sobre si el gobierno federal debería intervenir y subsidiar las hipotecas para los nuevos compradores de viviendas, lo que podría hacer que las tasas bajen aún más. Como ++el New York Times informó hace unas semanas, el Departamento del Tesoro, los cabilderos de la industria de bienes raíces e incluso Ben Bernanke están considerando un plan para permitir que los nuevos compradores de viviendas financien sus compras de viviendas a una tasa del 4.5 por ciento, con la ayuda del gobierno. para subsidiar esas tarifas. Algunas de las personas que propusieron este plan, entre ellos los profesores de Columbia Glenn Hubbard y Christopher Mayer, que escribieron sobre él en el Wall Street Journal, abogan por ampliar esta tasa para incluir incluso a los propietarios de viviendas existentes, que podrían refinanciar sus hipotecas existentes al 4,5 por ciento. Afirman que las tasas tan bajas ayudarían a estabilizar el colapso del mercado inmobiliario, que es lo que causó todo este desastre económico en primer lugar.

Para muchas personas, incluyéndome a mí, tales tarifas subterráneas significarían importantes ahorros. Tengo dos hipotecas sobre mi casa. Mi primera hipoteca es un préstamo a 15 años al 5 por ciento, una tasa tan baja que pensé que nunca tendría que refinanciar. El segundo préstamo, utilizado para financiar una renovación importante hace algunos años, es una nota a 30 años al 6,25 por ciento. Como la mayoría de las personas, desearía que mi pago mensual no fuera tan alto como lo es, pero en comparación con muchas personas, no tengo demasiadas quejas al respecto. Incluso con la caída en el valor, mi casa aún vale más de lo que debo y, mientras tenga empleo, el pago mensual de mi hipoteca está dentro del rango que los prestamistas creen que puedo pagar, según mis ingresos.

Aún así, la incertidumbre de la tasa de interés estadounidense podría terminar poniendo mucho dinero en mi bolsillo. Para calcular cuánto dinero ahorraría al refinanciar, ingresé los saldos de mi hipoteca en una calculadora en línea para obtener la tasa de interés «combinada» que combina mis dos préstamos; los números sugieren que esta tasa promedio es de alrededor del 5,7 por ciento. Usando una calculadora de hipotecas en línea básica, traté de consolidar ambos saldos en un préstamo de 4.5 por ciento a 30 años. La calculadora dice que quiero ahorrar más de $1,000 al mes. (Me sorprendió que los ahorros fueran tan significativos; sin embargo, ese es el resultado no solo de la tasa más baja, sino también de extender el plazo al convertir mi primer préstamo actual de 15 años en una obligación de 30 años). por su préstamo en. nueva hipoteca a 15 años, que algunos prestamistas ahora ofrecen por debajo del 5 por ciento, ahorraría unos cientos de dólares al mes y aun así pagaría mi segunda hipoteca más rápido de lo que lo haría de otra manera.

¿Cuál es mi mejor apuesta? Estoy esperando a que mi agente hipotecario se comunique conmigo, pero por ahora creo que esperaré y seguiré observando las tasas de cerca. Si realmente surge la oportunidad de refinanciar al 4.5 por ciento, probablemente la tomaré y luego tendrá sentido para mí hacer pagos más altos en un esfuerzo por pagar el préstamo en menos tiempo.

Como consumidor, ninguna de estas opciones me importa. Sin embargo, en cuanto a las implicaciones de política pública, todavía no estoy completamente convencido de que tenga sentido. Estoy a favor de que el gobierno haga todo lo posible para ayudar a los prestatarios con problemas a permanecer en sus hogares. Y como he argumentado antes, creo que el gobierno debería hacer más para impulsar las modificaciones de préstamos para los propietarios que están a punto de perder sus hogares. Para el resto de nosotros, no hay duda de que poner dinero extra en los bolsillos de los propietarios de viviendas sería bueno para la economía en este momento. Expertos como Hubbard y Mayer argumentaron que, si bien el gobierno podía pedir prestado fondos al 2,1 por ciento, aún podía obtener ganancias con hipotecas al 4,5 por ciento.

Aún así, los escépticos prevén que tal acuerdo le costará al gobierno miles de millones de dólares con el tiempo. Algunas personas se preocupan por el esquema del gobierno para aumentar los precios de la vivienda y argumentan que es mejor dejar que los precios se estabilicen dondequiera que se encuentre el equilibrio del mercado libre. En cuanto a mí, desconfío un poco de cualquier plan de estímulo cuyos efectos duren en los años venideros. Entonces, filosóficamente, este jurado de uno todavía está fuera de este debate. Pero si las tasas siguen bajando, puede apostar que estaré feliz de aprovecharlas. Para mí, años de pagos de hipoteca más bajos supera cualquier cosa que Santa pueda dejar debajo del árbol.

Editorial TNH

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