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Qué está haciendo la FDIC para estabilizar los bancos en problemas

En tiempos normales, una discusión pública sobre el seguro de depósitos tendría toda la emoción de un seminario sobre el uso de la tierra en Canadá. Pero estas no son horas ordinarias. El miércoles pasado en el Chicago Mercantile Exchange, un banco de cámaras de televisión, varios reporteros y unas 100 personas estaban picoteando en su almuerzo (ensalada de rúcula, pollo relleno, un extraño dulce de frutas/crema) cautivados cuando una mujer de 50 y tantos lo trajo. semblante. de un profesor subió al podio. Sheila Bair, presidenta de la Federación de Seguros de Depósitos, se puso de pie bajo una gran pancarta que decía «CONFIANZA Y ESTABILIDAD», un esfuerzo ilimitado para fortalecer la confianza en el sector financiero de la nación. El panel de discusión, que contó con Terry Savage, Suze Orman de Windy City, fue parte de una campaña de educación pública de $5 millones para conmemorar el 75.° aniversario de la FDIC. Como me dijo Bair antes de que comenzara la emoción: «Estamos trayendo expertos locales y bancos, y estamos hablando sobre el seguro de depósitos». Par-TAY!

Después de varios años en la lista D, el seguro de depósitos está de moda. El sitio web de la FDIC obtuvo un récord de 9 millones de visitas el lunes pasado, sin mencionar algunas Brangelinas. El tráfico fue impulsado por preocupaciones sobre IndyMac, el gran prestamista de California que fue absorbido por la FDIC el 11 de julio, y por preocupaciones generales sobre la salud de los bancos.

Bair, que enseñó en la Universidad de Massachusetts antes de hacerse cargo de la FDIC a mediados de 2006, es autora de libros infantiles a tiempo parcial (Rock, Brock and the Savings Shock, la historia de los hermanos gemelos: Brock guarda el dinero ganado por (de beneficio fuera del trabajo y Rock derrocha en chucherías como una cabeza de alce de juguete. Eventualmente, Brock se salva de gastar el dinero abriendo una cuenta de ahorros conjunta.) Y hoy, ella está parada en la puerta de la escuela y pregunta a los inquietos niños para refrescarse. «La gran mayoría de los bancos en este país todavía están muy capitalizados», dijo.

La FDIC se creó, a pesar de la vociferante oposición de sus beneficiarios, la industria bancaria, en la oscura primavera de 1933, cuando se cerraron 4.000 bancos. Francis Sisson, quien era presidente de la Asociación Estadounidense de Banqueros en ese momento, pensó que la idea de colocar a los bancos en un fondo que aseguraría a los bancos individuales contra pérdidas, y que todo el sistema se oponía a la captura de los procedimientos bancarios. imprudente, poco científico, injusto y peligroso».

Pero funcionó. Durante 75 años, no se perdió ningún depósito asegurado—$100,000 es el límite actual para una cuenta normal—no se perdió ningún depósito, incluso en los largos años entre 1986 y 1992, cuando desaparecieron 2,304 instituciones de tapioca. Desde el 25 de junio de 2004, cuando quebró el pequeño Ephraim Bank en Ephraim, Utah, hasta el 2 de febrero de 2007, cuando quebró el pequeño Capital Savings Bank en Pittsburgh, Pensilvania, la FDIC disfrutó de la racha más larga sin falta. . «Han pasado dos años y medio, pero ¿quién cuenta?» dijo Bair. (Bair tiene la ironía más sofisticada de todos los gobernadores que he entrevistado este año).

Al igual que los reparadores de Maytag, el personal de la FDIC que se ocupaba de los bancos en quiebra se volvió solitario y algo fuera de práctica. Pero ahora, anticipando un aumento en el negocio, la agencia ha pedido a decenas de veteranos que dejen de jubilarse y está contratando. Cinco bancos han quebrado este año (aquí hay una lista de las quiebras de esta década), y Bair espera más. Noventa bancos están en la lista de problemas de la FDIC.

Aunque la FDIC ha tenido buenos primeros 75 años, todavía enfrenta algunos problemas. Por ley, mantiene un fondo para emergencias igual al 1,25 por ciento del nivel de los depósitos asegurados. El resultado: hoy, alrededor de $ 52,8 mil millones, todos en fondos ultraseguros, están detrás de $ 4,2 billones en depósitos asegurados. Eso no es mucho margen de error. El fracaso de IndyMac aumentará el fondo de $ 4 mil millones a $ 8 mil millones, o hasta el 9,5 por ciento de su total.

Bair tiene un mandato de cinco años. Entonces, a diferencia de la mayoría de los legisladores de hoy, ella estará presente para limpiar el desorden. Se puede explicar por qué quiere que los prestamistas absorban el dolor ahora para evitar el dolor sistémico en el futuro. El otoño pasado, se desvió de los temas de conversación de la Administración cuando instó a los prestamistas a convertir los préstamos con tasa de interés en tasas fijas de bajo nivel. Al hacerlo, creía, terminaría con una espiral de ejecuciones hipotecarias y ventas forzadas, lo que reduciría aún más los precios, lo que conduciría a más ejecuciones hipotecarias. Esta primavera dijo que el Departamento del Tesoro debería proporcionar alrededor de $50 mil millones en préstamos directos sin intereses. Los prestatarios atrapados en hipotecas de tasa ajustable podrían usar el efectivo para pagar el 20 por ciento del principal de las hipotecas de tasa ajustable, y los prestamistas reestructurarían la deuda restante en préstamos de tasa fija. “Le estamos prestando a todos los demás”, dijo, refiriéndose al crédito que los contribuyentes han otorgado a Bear Stearns, Fannie Mae y Freddie Mac.

Bair tuvo poca suerte al convencer a la industria oa sus colegas en el gobierno. Pero las adquisiciones de bancos dan a la FDIC cierto poder para actuar unilateralmente. Cuando la FDIC tomó el control de IndyMac, una de las primeras acciones de Bair fue congelar temporalmente las ejecuciones hipotecarias previas a $15 mil millones en préstamos que tenía mientras intentaba modificarlos.

Las soluciones que presenta son bastante simples: una onza de prevención para evitar una libra de problemas. Pero estas son preguntas complejas, incluso (¿especialmente?) para los banqueros. Cuando termine el recorrido, tal vez Bair pueda invitar a los directores ejecutivos de los bancos a una hora de cuentos, contándoles una historia muy elegante sobre dos gemelos imprudentes que otorgan préstamos en vano y pierden a su amigo Joe Taxpayer que fue liberado bajo fianza. Titulo del trabajo: .

Editorial TNH

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