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Quinn: Cómo puede pagar los costos del cuidado de la vejez

¿Cuáles son las probabilidades de que pueda pagar la atención a largo plazo en un asilo de ancianos? Digamos, ¿75.000 dólares al año o más? ¿Quedaría suficiente para mantener a su cónyuge en casa? De hecho, ¿cómo están organizados tus padres? ¿O tendrías que ayudarlos?

Preguntas difíciles, pero más fáciles de responder de lo que piensas. La mayoría de los estadounidenses pueden obtener Medicaid, tal vez incluso usted. No confunda Medicaid con Medicare. Este último programa, que es más conocido, cubre las facturas médicas y hospitalarias de las personas mayores de 65 años, pero no cubrirá las facturas de los hogares de ancianos a largo plazo. Ahí es donde entra en juego Medicaid. Es un programa de bienestar público para aquellos (en su mayoría ancianos) que necesitan atención de custodia pero no pueden pagarla.

Puede pensar que no calificará porque Medicaid está diseñado para los pobres. Pero por ahora, la cobertura de hogares de ancianos es inesperadamente completa. No solo se está engañando a la gente de clase media, sino también a algunos ricos, gracias a los abogados que utilizan obsequios, fideicomisos, anualidades y otras estrategias para distribuir su riqueza. Apostar por el sistema de Medicaid es legal, pero lo odio. Debido a las nuevas reglas, que entraron en vigor el año pasado, es más difícil para los ricos entrar en las listas.

Al planificar su estrategia personal de atención a largo plazo, primero debe considerar si Medicaid está en las cartas.

Si es soltero y va a un hogar de ancianos, por lo general tendrá que vender su casa y poner todo su dinero en la factura. Una vez que se haya ido, Medicaid pagará su atención por el resto de su vida. Si le da su dinero a los herederos para tratar de evitar la factura, Medicaid lo penalizará al negarle la cobertura por un cierto período de tiempo.

Si está casado, con un cónyuge en un asilo de ancianos y otro en casa, las reglas con respecto a los bienes cambian. El cónyuge que se queda en casa puede quedarse con la casa, todos los muebles del hogar, un automóvil, una póliza de seguro de vida a término, algunos activos menores y algunos ahorros adicionales (entre $20,328 y $101,640, según el estado). Él o ella puede quedarse con todos los ingresos pagados a su nombre solamente. Parte de los ingresos recibidos por el cónyuge en el centro de enfermería se otorga a los cónyuges en el hogar con pocos o ningún ingreso, hasta $1,650 o $2,541 por mes, según el estado. La mayoría de las parejas de más de 70 años se encuentran dentro de estos límites. Obtendrán Medicaid de inmediato. Si tiene ingresos y activos adicionales, primero debe gastar ese dinero y luego Medicaid pagará. (Es bueno comenzar como cliente en efectivo. Eso lo lleva a un asilo de ancianos de mejor clase).

Las personas con mayores ingresos y bienes tendrán que dar un paso más. En primer lugar, nunca pertenecieron a un programa de asistencia social y ahora será más difícil que se entreguen. Las personas, en particular, tendrán que gastar más de su propio dinero en atención, dice el abogado Peter J. Strauss de Epstein Becker & Glas en Nueva York. Sin embargo, las parejas todavía tienen algunas opciones de planificación de Medicaid que pueden usar.

El enfoque de la planificación sigue estando en la pareja en casa. Es posible que tenga una casa cara (normalmente la tiene), pero pocos ingresos y bienes cada vez más escasos, ya que las facturas de la residencia de ancianos de su marido consumen sus ahorros. Pero eso no significa que los contribuyentes deban contribuir y ayudar. Las parejas ricas pueden y deben protegerse.

Hay al menos tres formas de garantizar la seguridad conyugal en el hogar cuando excede los límites de Medicaid:

1. . Pero casi nadie lo hace. Las ventas individuales han estado cayendo desde 2000. pregunta Stephen Moses del Center for Long-Term Care Reform. (El centro cabildea para restringir Medicaid a los más pobres). Pero el Congreso advirtió a las personas ricas el año pasado que sería más difícil para ellos obtener Medicaid. Siga el consejo y solicite LCTI pronto. Si espera hasta los 65 o 70 años, es posible que no esté lo suficientemente saludable para calificar, dice el abogado de derecho de la tercera edad Robert Brogan de Point Pleasant, NJ

2. —seguro empaquetado con beneficios para atención a largo plazo, dice el consultor de seguros Richard Sabo de Gibsonia, Pensilvania. Podría invertir una parte del dinero en una póliza con valor en efectivo, con derecho a retirar el 2 por ciento del beneficio por fallecimiento cada año, para cubrir los costos de la atención domiciliaria y del asilo de ancianos. Sus herederos reciben los ingresos restantes del seguro libres de impuestos. También puede agregar cláusulas adicionales de «necesidades de la vida» a su póliza existente, dice Strauss.

3. Este es un préstamo contra su casa que no tiene que ser reembolsado hasta que usted venda o muera. Cuanto mayor seas, más puedes pedir prestado. Piense en ello como una línea de crédito, que el cónyuge en casa podría usar para pagar las cuentas.

Aquí hay algo importante que deben entender las parejas casadas: si uno de ustedes necesita atención de enfermería y se queda sin dinero, el otro generalmente tiene que lidiar con eso. No puede preservar su propiedad individual mediante la redacción de un acuerdo prenupcial o posnupcial. En algunos estados, puede negarse a pagar de manera justa (una táctica popular en Florida y Nueva York). En ese caso, Medicaid cubrirá a su cónyuge pero puede demandarlo por el dinero.

Para evitar estas complicaciones, pocas parejas se divorcian, dice William Browning de Browning & Meyer en Columbus, Ohio. Pero ese es un resultado triste, cuando podría estar protegiéndose con un seguro de atención a largo plazo. Es costoso, pero puede salvar su matrimonio y su tranquilidad.

Editorial TNH

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