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Tarjetas de crédito: ¿Se les está cobrando de más a los consumidores?

Como muchos estadounidenses que usan tarjetas de crédito, la billetera de Paul Antico se ha visto muy afectada en los últimos meses. Su tarjeta de crédito del Bank of America pasó de una tasa de interés fija a una tasa variable que cambia de un ciclo de facturación al siguiente. Citibank elevó la tasa de interés de su otra tarjeta del 5,99 por ciento al 14,99 por ciento desde fines de mayo, a pesar de que Antico paga a tiempo y sus puntos de recompensa se han vuelto cada vez más difíciles de canjear. «Estas son cosas traicioneras», dice el residente de Massachusetts y analista de tecnología de 37 años. “Los clientes están pagando para mantener los bancos a flote, y la respuesta que recibimos es ‘Jódete. Aquí hay una tasa más alta’. «

¿Qué tan alto? Un informe reciente del Proyecto de tarjetas de crédito más seguras de Pew Charitable Trusts encontró que durante los últimos cuatro meses, las compañías de tarjetas de crédito han introducido regularmente nuevas tarifas, han cambiado los términos de las cuentas y han aumentado las tasas de interés, a veces hasta en un 30 por ciento. La industria dice que tales aumentos son necesarios porque asume un mayor riesgo al otorgar crédito durante los malos tiempos. Ese puede ser el caso, pero la nueva legislación de tarjetas de crédito del presidente Obama, que se aprobó en mayo y entrará en vigencia en febrero de 2010, está diseñada para evitar que las compañías de tarjetas de crédito aumenten las tasas o los cargos de manera injusta, dirigida a los consumidores menores de 21 años. , y escondiéndose detrás de contratos llenos de lenguaje legal difícil de entender.

Si bien la ley puede lograr todo esto, el retraso de ocho meses entre su aprobación y su promulgación les ha dado a las compañías de tarjetas de crédito más tiempo para buscar lagunas, dicen los defensores de los consumidores, tanto que el Congreso puede tomar medidas nuevamente. El presidente del comité bancario del Senado, Christopher Dodd, ha propuesto congelar las tasas de interés y las tarifas de las cuentas corrientes hasta febrero. El 4 de noviembre, la Cámara de Representantes aprobó un proyecto de ley que haría que la legislación sobre tarjetas de crédito entrara en vigencia de inmediato si las compañías de tarjetas de crédito no aceptan congelar las tasas de interés y los cargos.

En respuesta, las compañías de tarjetas de crédito y sus cabilderos dicen que necesitan más tiempo para cumplir con la ley y que ellos también están sufriendo en esta mala economía. «Las tasas de interés están aumentando debido a los crecientes perfiles de riesgo de los clientes y el riesgo general de la economía», dice Scott Talbott, cabildero de Financial Services Roundtable. «Existe una correlación directa entre la fortaleza de la economía y las tasas de interés de las tarjetas de crédito». Otro portavoz de la industria argumenta que, en última instancia, es útil experimentar con tarifas y tarifas. «Mucha innovación es buena», dice Nessa Feddis, asesora principal y vicepresidenta de la Asociación Estadounidense de Banqueros. «La competencia está impulsada por cómo responden los consumidores».

Y los consumidores ciertamente están respondiendo. Antico dice que ahora usa sus tarjetas de crédito con tanta frecuencia que paga el monto total cada mes. Tim Mikulski, de veintinueve años, de Washington, DC, recientemente transfirió el saldo de su antigua tarjeta de crédito a una nueva con una tasa de interés del cero por ciento y, para aquellos con buen crédito, siempre existe la opción de cambiar de tarjeta o tarifas negociadas. Un informe reciente de Pew Charitable Trusts reveló que las cooperativas de ahorro y crédito ahora ofrecen tasas de interés que son un 20 por ciento más bajas que las de las tarjetas emitidas por los bancos. «Las uniones de crédito no han tenido la misma presión para crecer», dice Nick Bourke, gerente del Proyecto de Tarjeta de Crédito Pew Safe. “Es lo que hizo que los bancos crecieran rápido y a lo grande [free] imponer penas tan altas».

Si los consumidores sienten que sus compañías de tarjetas de crédito los están atacando injustamente, los defensores de los consumidores dicen que deben tomar medidas en lugar de deprimirse. En primer lugar, las personas deben revisar detenidamente sus estados de cuenta y ponerse en contacto con sus bancos si ven que las tasas de interés aumentan o que se agregan cargos adicionales a sus estados de cuenta mensuales. En otras palabras, hay espacio para regatear. «Si tiene un puntaje de crédito sólido, algunas instituciones están dispuestas a decir: ‘Usted es un titular de tarjeta excepcional para nosotros'», dice Adam Levin, fundador de Credit.com y exdirector de la División de Asuntos del Consumidor de Nueva Jersey.

Si su crédito es menos que estelar, Levin aconseja a los consumidores que reduzcan sus gastos y cambien las tarjetas de crédito que usan de mes a mes en lugar de cancelar las tarjetas por completo. «No quiere que las empresas piensen que la persona no está usando sus líneas de crédito», dice Levin. “Y si cierra una cuenta por mucho tiempo, eso afecta… su historial crediticio”.

Es otra forma de explotar el tema políticamente, dice Bourke de Pew. Aconseja a los consumidores que llamen a su representante en el congreso o senador si sienten que su compañía de tarjeta de crédito está incurriendo en prácticas injustas, especialmente porque el Congreso está considerando extender la fecha de la legislación.

Finalmente, si los consumidores tienen razón sobre una nueva tasa de interés o tarifa, los funcionarios de la industria de tarjetas de crédito dicen que los consumidores pueden optar por no participar y dejar de usar esa tarjeta en particular. Es una venta difícil, romper con plástico, pero a veces romper es lo único que se puede hacer.

Editorial TNH

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