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Los estadounidenses que usan Compre ahora y pague después por lo básico podrían enfrentar una ‘bola de nieve de la deuda’

Con el aumento de la inflación en los EE. UU., la gente recurre cada vez más a los planes de cuotas de compra ahora y pago después (BNPL) para pagar necesidades como comestibles, lo que genera preocupación entre los expertos financieros de que tales planes podrían cargar a los estadounidenses con una deuda espiral.

Las empresas que ofrecen BNPL como PayPal, Pay-in-4, Affirm, Afterpay y Klarna han experimentado un crecimiento significativo en los últimos años en el mercado estadounidense y se espera que representen el 12 por ciento de las ventas de comercio electrónico para 2025, frente al 3 por ciento. en 2021.

Básicamente promocionados como préstamos sin intereses, los planes son atractivos para quienes no tienen historial crediticio y para las personas que nunca han usado tarjetas de crédito. La generación Z y los millennials con historial crediticio de alto riesgo son usuarios populares, según TransUnion.

Anteriormente popular entre las personas que querían distribuir el costo de las compras importantes, BNPL se usa cada vez más para las compras diarias, como llenar el tanque del automóvil o poner comida en la mesa.

Linda Cruz, una corredora de bonos de las cercanías de San Antonio, Texas, le dijo a Bloomberg que usó los préstamos sin intereses de Klarna para comprar comestibles y podría hacer que sus cuatro pagos a la semana cayeran en las semanas en que recibe cheques de pago.

Si bien BNPL puede ser conveniente para los estadounidenses con altos conocimientos financieros, puntajes crediticios sólidos y fácil acceso al crédito, existe la preocupación de que podría llevar a las personas a endeudarse con relativa facilidad sin darse cuenta, especialmente para aquellos que luchan con sus finanzas personales.

«Usado sabiamente, BNPL puede ser una excelente manera de estirar su presupuesto y eso es un gran problema para las personas cuando el precio de todo sube día a día», dijo Matt Schultz, analista principal de crédito de LendingTree.

«Sin embargo, también hay riesgo, en gran parte porque estos préstamos se pueden obtener muy fácilmente», dijo Schultz. «Esa accesibilidad fácil es excelente hasta que la gente gasta de más y empeora debido a una situación financiera desafiante».

«Confiar demasiado en BNPL podría tener consecuencias reales», dijo, «la fácil disponibilidad significa que podría tener múltiples préstamos al mismo tiempo. Eso puede ser un desafío, especialmente para aquellos que tienen experiencia limitada en administración de crédito».

Una compra generalmente se divide en cuatro o más pagos a plazos durante unas pocas semanas o meses. Los clientes pueden abrir una nueva cuenta para cada transacción o mantener una cuenta para su compra siempre y cuando paguen a tiempo.

En una encuesta de Credit Karma de 2021, aproximadamente un tercio (34 por ciento) de los consumidores de BNPL se habían atrasado en al menos un pago de BNPL, y de los atrasados, casi las tres cuartas partes (72 por ciento) dijeron que sus puntajes crediticios disminuyeron a medida que un resultado.

«Algunas personas tomarán más de estos préstamos porque están seguras en su situación financiera y dispuestas a aceptar un poco de riesgo», dijo Schultz. «Otras personas tomarán más de estos préstamos porque tienen que llegar a fin de mes. No tengo ninguna duda de que ambas cosas están sucediendo en Estados Unidos en este momento y continuarán».

El planificador financiero Bill Dendy dijo que para compras de emergencia únicas, como arreglar la transmisión de su automóvil o lidiar con el desempleo repentino, entonces el uso de BNPL «puede administrarse».

“Pero si está recurriendo al crédito para los gastos diarios que son repetitivos y regresan cada semana o cada mes, entonces puede crear esta enorme bola de nieve de deuda”, dijo.

Dijo que es una preocupación que las empresas hablen de BNPL de «costo cero» «pero cuando la cantidad se vuelve demasiado grande, entonces tienes los cargos de tasa de interés variable».

«Eso te está robando y crea una carga aún mayor porque si no puedes pagar las necesidades, ciertamente no puedes pagar los intereses además de las necesidades», dijo Dendy.

También existen preocupaciones sobre la falta de transparencia y la poca supervisión regulatoria de los planes. La Reserva Federal realiza un seguimiento de otras deudas de los hogares, como los gastos de las tarjetas de crédito, pero no incluye los datos de BNPL porque las fuentes no bancarias suelen proporcionar el financiamiento.

Esto significa que no existe una base de datos disponible públicamente sobre los niveles de deuda de los consumidores relacionados con BNPL, los volúmenes de transacciones, las tasas de morosidad y las tasas y cargos de interés. «Técnicamente, no es un préstamo y, en mi opinión, debería serlo», dijo Marshall Lux, investigador de la Escuela Kennedy de Harvard cuyo estudio sobre BNPL se publicó en abril.

«Personalmente, creo que es una situación peligrosa. Y no creo que los reguladores se estén moviendo lo suficientemente rápido como para enfrentarla», dijo Lux, expresando su preocupación por la omnipresencia de las ofertas en línea y de los centros comerciales de BNPL en este momento en que los asuntos financieros de las personas se están volviendo más complicados. peor.

Dijo que cuando las personas usan BNPL “para comprar zapatillas, suéteres e incluso artículos de limpieza, eso es una señal de que estas personas están en problemas.

“Creo que hay toda una generación de jóvenes que no saben cómo usar el crédito. Muchos de ellos viven de cheque en cheque y van a tener problemas”, dijo.

Sin embargo, los proveedores de BNPL han dicho que sus ofertas son una opción más segura y sostenible que las líneas de crédito tradicionales.

Un portavoz de Klarna dijo en un comunicado que evalúa la capacidad de pago de los consumidores «en cada compra» y con las tasas de interés de las tarjetas de crédito de EE. UU. al 16 por ciento «no sorprende que los estadounidenses estén buscando una alternativa de mejor valor».

«No es nuestro lugar decirle a la gente cómo comprar o qué comprar, pero creemos que nuestro papel es darle a la gente opciones y flexibilidad», dijo el vocero, y agregó que el 40 por ciento de sus transacciones globales son débito o que las personas pueden distribuir los pagos. . a corto plazo utilizando productos sin intereses.

Esto era «más sostenible» en comparación con las «tarjetas de crédito de alto costo que fomentan los pagos mínimos que mantienen a las personas endeudadas por más tiempo con intereses exorbitantes».

Mientras tanto, Libor Michalek, presidente de tecnología, riesgo y operaciones de Affirm, le dijo a CNN que el producto “se basa completamente en la premisa del éxito a largo plazo de los consumidores y su capacidad de pago”.

«Si no pueden, ahí es donde compartimos el resultado negativo», dijo Michalek.

Editorial TNH

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