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El proceso de opinión consultiva de la CFPB debería ser más completo

En los últimos años, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ha implementado reglas, orientación y opiniones consultivas de manera no partidista. Un ejemplo de este tipo comenzó en 2017 cuando los Programas de acceso a salarios devengados (EWA) patrocinados por el empleador en ese momento quedaron exentos en 2017, diciendo que la regla excluye de la cobertura algunas innovaciones nuevas de ‘tecnología financiera’, como un ejemplo particular. adelantos sin costo y programas para adelantar salarios devengados”.

En 2020, la entonces directora de CFPB, Kathy Kraninger, se sumó a la fundación de Cordray cuando emitió una opinión consultiva (AO) explicando que los programas EWA que califican no deben considerarse crédito. En el dictamen, la CFPB afirma: “[l]es decir, el valor en efectivo acumulado de una póliza de seguro o cuenta de pensión del consumidor, el dinero propio del empleado es el valor en efectivo acumulado de los salarios ganados pero no pagados del empleado». Además, a principios de este año en el presupuesto del presidente Biden, la actual administración demócrata dejó en claro » Los arreglos de pago a pedido no son préstamos».

No es una subestimación decir que los directores anteriores, juntos, crearon un marco influyente para el desarrollo y la expansión de los programas de EWA que se estima que utilizan más de 55 millones de estadounidenses. Estos productos han ayudado a las personas en dificultades financieras a acceder al dinero que han ganado, pero que aún no han recibido, durante uno de los momentos económicos y de salud más desafiantes en la historia de nuestro país.

Este ejemplo muestra cómo los estadounidenses se benefician cuando las regulaciones, las opiniones consultivas o la orientación publicada por una agencia en particular son consistentes, incluso a través de cambios en el liderazgo o la administración de la agencia.

En una publicación de blog el mes pasado, el director de CFPB, Rohit Chopra, dijo que los mercados funcionan mejor cuando las reglas son fáciles de entender y hacer cumplir. En su intento de simplificar y aclarar las normas, el director Chopra prometió un aumento drástico[e] la cantidad de orientación [the CFPB] abasteciendo el mercado. Todos podemos estar de acuerdo en que la mejor manera de proteger a los consumidores y ayudar a la industria a proporcionar productos útiles e innovadores es establecer reglas claras y fáciles de implementar que perduren entre administraciones y cambios en el liderazgo de la CFPB.

Sin embargo, cuando el director Chopra escribió en su blog que la CFPB «desea comunicar más claramente las expectativas de la agencia», indica una mayor confianza en la orientación. Este cambio, y el uso de palabras como «espera» y «expectativas», es lo opuesto a la claridad y la simplicidad y puede generar incertidumbre.

Si bien alentaría a todos los reguladores a realizar revisiones para garantizar que sus regulaciones, orientación y opiniones consultivas estén actualizadas, dichas revisiones deben llevarse a cabo de manera reflexiva y transparente. Si el Director avanza por el camino de la regulación por directiva sin ningún tipo de escrutinio público, podría socavar significativamente su objetivo de garantizar que las reglas sean simples y claramente entendidas.

Desde sus inicios, el CFPB ha sido visto como una entidad política en ambos lados del pasillo. Sin embargo, la industria de servicios financieros no tiene este lujo. Incluso cuando la industria no está de acuerdo con una política o regulación, aún debe cumplir con todas las regulaciones relevantes emitidas por el CFPB y otros reguladores bancarios prudenciales (FDIC, OCC, etc.).

Aunque el proyecto de ley final de la CFPB contiene una sección denominada «Recuperación de opiniones consultivas», no describe un proceso mediante el cual se pueda retirar una política que se ha implementado y en la que se ha confiado.

La aplicación constante de las reglas de tránsito ayuda a la industria a planificar futuras acciones de mercado y ayuda a los consumidores haciéndoles saber que los productos en los que confían no desaparecerán repentinamente. No confíe en mi palabra, la coherencia y la transparencia son temas expresados ​​por varios grupos de consumidores, incluido el Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

Mi personal y yo estamos de acuerdo con la misión del CFPB y el objetivo del Director: proteger a los consumidores. Pero antes de que se tome cualquier acción regulatoria para rescindir, modificar o mejorar la Opinión Consultiva de 2020 de EWA, le pediría al Director Chopra que se reúna con el personal como yo y otros líderes de la comunidad de EWA. Reunirnos en persona para discutir las formas en que podemos lograr nuestro objetivo común de simplificar las reglas y proteger a los consumidores con una interrupción mínima del mercado es una gran ventaja.

Editorial TNH

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